银行业“反内卷”热潮涌动基层最后一公里待破局

xinwen.mobi · 发表于 2025-11-10 11:33:22

银行业“反内卷”热潮涌动，基层最后一公里待破局
贷款利率跌破3%、债券承销700元“地板价”、存款返佣层出不穷，银行业内卷式竞争正迎来一场全面整治。

“有些银行以更低的贷款利率、更长的贷款期限、更宽松的审批条件来挖其他银行的贷款客户。”一位地方金融监管局人士透露，他们已建立内卷式竞争监测模型，下一步将引导银行错位竞争。

2025年以来，从广东到浙江，从宁夏到安徽，多地金融监管部门及银行业协会密集发声，针对银行业的“内卷式”竞争展开全面整治。

一场旨在让银行业告别“赔本赚吆喝”的反内卷风暴正席卷而来。

01 内卷乱象：价格血拼与灰色操作
“贷款利率一路下行，消费贷利率一度跌破3%，个别银行甚至出现‘1字头’利率。” 招联首席研究员董希淼指出，银行业内卷已蔓延至存贷两端与中间业务。

在负债端，部分银行在季末、年末等考核时点，通过变相提高利息揽储、给予返佣、赠送价格高昂的礼品等方式高息揽储。

尽管2024年4月市场利率定价自律机制发布倡议叫停“手工补息”，但银行一线从业者的压力从未真正缓解。

在资产端，个人经营性贷款、消费贷款等年利率击穿3%，低于资金成本，“赔本赚吆喝” 。

一位城商行投行部负责人坦言：“在有效信贷需求不足情况下，大家都在争抢优质客户，自家银行目前优质企业贷款利率低至‘地板价’。”

房贷、车贷市场则存在更隐蔽的灰色操作。为稳定市场占有率或者吸引客户，银行在房贷、车贷等业务发展中通过返高额佣金等方式开展中介合作，扰乱正常的市场秩序。

宁夏银行业协会有关负责人表示，返佣行为看似是“营销手段”，实则是破坏市场公平的“毒瘤”，会推高经营成本，诱发利率隐性战，甚至催生“假按揭”“职业背债人”等违法违规案件。

在中间业务方面，债券承销领域陷入低价竞争泥潭。7月，广发银行债券承销项目惊现700元“白菜价”中标，引发市场哗然。

交易商协会随即启动自律调查，发布通知明确不得以低于成本的承销费报价参与债券项目竞标。

02 深层困局：规模迷思与囚徒困境
银行业“内卷式”竞争背后，是多种因素影响下的系统性困局。

上海金融与发展实验室主任曾刚分析，银行业内卷式竞争的形成有着多重复杂原因：优质客户、资产越来越少；多数银行的绩效考核目标偏重短期；部分金融机构创新思维和能力不足。

“每家银行都知道价格战损害行业整体利益，但是担心竞争对手降价让自己的客户流失，只能被动跟进。”曾刚直言。

华北地区某城商行投行部负责人感叹，在“内卷式”竞争的压力之下，中小银行的生存空间正在不断被压缩。

中国人民银行在《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中明确指出，商业银行内卷严重，出现了贷款利率“下行快”、存款利率“降不动”的现象。

报告提到，存贷款市场的利率传导效率受损影响调控效果，制约货币政策空间。

苏商银行特约研究员薛洪言指出，银行业内卷的本质是存量市场竞争下的系统性失灵。银行业务结构高度同质化，当所有机构都聚焦同一赛道，必然陷入低水平重复竞争。

考核机制的“唯规模论”进一步固化了这种倾向，利润增长、市场份额等短期指标权重过高，甚至与高管晋升、员工薪酬直接挂钩，导致经营行为扭曲。

03 整治风暴：监管出手与行业自律
面对日益严重的行业内卷，监管部门和行业协会纷纷亮出“组合拳”。

7月17日，广东银行同业公会召开专业委员会主任单位反“内卷式”竞争专题工作会议，部署“内卷式”竞争综合整治工作，被业内视为打响银行业“反内卷”第一枪。

此后，安徽、宁夏、浙江等地行业协会相继倡议强化自律，营造优质健康的行业发展环境。

广东银行业拟按照 “1＋3＋N”制度体系推进“内卷式”竞争综合整治：“1”即监管部门出台综合整治“内卷式”负面清单，“3”即公会制定出台反不正当竞争自律公约、倡议书和承诺书。

宁波市银行业协会发布《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》，明确叫停任何形式的返点行为。

宁夏银行业协会则推出 “调研—座谈—立约—督导”四步联动治理机制，规范市场秩序，引领辖内银行业回归合规经营与创新发展正轨。

银行机构层面亦有动作。7月30日，工商银行在2025年年中工作会议中明确，将“带头整治‘内卷式’竞争”。

广发银行、平安银行分支机构等也均提到了加强“反内卷”方面的重点工作。

04 基层现实：最后一公里的执行梗阻
尽管顶层设计密集出台，但政策暖意与基层现实仍存在温差。

年终考核季，存款冲刺、指标互换等现象依旧暗流涌动。在一些社交平台上，银行员工之间互换指标的现象依然普遍存在。

一位银行人士透露，息差持续收窄、同业竞争白热化，银行普遍将零售业务作为增长突破口，随之而来的是对一线员工KPI的层层加码。

存款、理财、保险、信用卡、养老金账户、消费贷测额，各类任务不仅种类繁多，且往往与个人绩效、晋升甚至岗位稳定性直接挂钩。

在此背景下，许多缺乏客户资源的新员工或身处非核心区域的基层人员，难以独立完成任务，于是，“指标互换”逐渐演变为一种行业潜规则。

不同网点的员工，通过社交平台私下联络，互相引导客户扫码测额、开户或购买低门槛产品，以完成一个算一个为目标。

一位国有大行前台营销员工介绍，过去常常被要求“见人就推产品”，缺乏针对性，客户反感、员工焦虑。

虽然部分银行已在战略层面尝试遏制恶性竞争，有地方城商行人士透露，其所在总行已明确提出“倡导反内卷”的导向，并开始约束分支机构参与过度礼品战或变相高息竞争。

但基层执行层面仍存在诸多待解难题。

05 破局之道：从价格血拼到价值共生
在业内专家看来，破解银行业“内卷”困局，需构建“监管引领—行业协同—机构转型”的三维治理框架。

薛洪言认为，这一过程既需要监管部门以刚性约束划定竞争红线，也依赖行业协会搭建自律平台，更要求银行机构从战略层面重构发展逻辑。

不同类型的银行需因地制宜、精准施策。

薛洪言进一步表示，大型银行需摆脱“唯规模论”，依托资本、科技优势向“综合金融服务商”转型。

中型银行需聚焦“特色化经营”，深耕区域经济或特定赛道，如供应链金融、科创金融，打造行业金融专家品牌。

小型银行则需坚守“本地银行”定位，依托地缘人缘优势服务小微、“三农”客户。

董希淼强调，银行需要从根本上从“资金中介”向“服务中介”转型。

要巩固核心优势，充分发挥银行在客户基础、资金渠道和风控经验上的固有优势；加快业务转向，从主要依赖存贷款等传统业务转向财富管理业务、供应链金融、数字金融等新型业务模式。

在考核机制上，多位员工普遍建议，应降低“时点存款”等短期指标的权重，转提高“日均AUM（客户管理资产规模）”、“客户留存率”、“满意度”等更能反映长期经营质量的考核占比。

允许合理试错，不因单月未达标就扣罚绩效，并提供系统性职业发展支持，真正打通员工成长通道。

成都银行党委创新搭建数字化建言平台，通过“反内卷—增效能”专项行动收集各类意见建议1258条，形成问题鲜明、方向清晰的建议225项。

在庆祝中国共产党成立104周年之际，该行评选出30名“反内卷”优秀个人给予表彰鼓励。

这场“反内卷—增效能”的专项行动犹如春风化雨，为成都银行带来了深刻变革：陈旧的“流程繁复显规范”思维让位于“效率至上”新理念，形式主义的虚风被实干精神取代。

部门壁垒被高效协同打破，作风建设的成果实实在在地转化为每位员工的获得感和幸福感。

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